Calculadora de cuota de préstamo de auto en USA
Calculá la cuota mensual de tu préstamo de auto en USA según monto del préstamo, tasa de interés anual (APR), plazo en meses y pago inicial. Incluye el costo total de financiación y el total de intereses pagados al final del préstamo.
Calculá tu cuota mensual
¿Cómo funciona un préstamo de auto en USA?
Un auto loan en USA es un préstamo con garantía sobre el vehículo: si dejás de pagar, el lender puede repossess el auto. Por eso las tasas son más bajas que un personal loan (5-8% vs 10-15% para buen crédito).
El préstamo se amortiza con cuotas fijas mensuales calculadas por la fórmula francesa: las primeras cuotas pagan más interés y menos capital; las últimas, al revés. La APR (Annual Percentage Rate) es el costo del financiamiento. No confundir con APY (rendimiento) ni con simple interest rate — la APR incluye comisiones del préstamo si las hay.
Para hispanos en USA, las opciones varían según historial crediticio: con SSN y FICO arriba de 700 te califican hasta dealers grandes con 5-7% APR. Con ITIN o sin historial, las opciones se reducen a Capital One Auto Navigator, Westlake Financial, Credit Acceptance, y dealers BHPH (buy here, pay here) que cobran 18-22% APR.
Cómo varía la cuota según plazo (auto USD 25.000, 6,5% APR, 0 down)
| Plazo | Cuota mensual | Total a pagar | Intereses totales |
|---|---|---|---|
| 36 meses | USD 766 | USD 27.591 | USD 2.591 |
| 48 meses | USD 593 | USD 28.475 | USD 3.475 |
| 60 meses | USD 489 | USD 29.369 | USD 4.369 |
| 72 meses | USD 420 | USD 30.273 | USD 5.273 |
| 84 meses | USD 371 | USD 31.186 | USD 6.186 |
Cómo usar esta calculadora
- Anotar el precio del auto. Usá el sticker price o el out-the-door price que ya negociaste con el dealer. No incluye sales tax ni doc fees (para eso usá la calculadora de costo total).
- Definir el pago inicial que vas a poner. Recomendación general: 20% del precio. Si financiás todo (0% down) la cuota sube y los intereses totales también.
- Conseguir la APR que te ofrecen. Cotizá con dealer + tu banco + credit union. Para hispanos con licencia extranjera o sin SSN, las opciones son Capital One, Westlake Financial, Credit Acceptance y Marcus. La APR varía entre 5% (buen crédito) y 22% (bad credit o ITIN).
- Elegir el plazo en meses. Plazo corto (36-48 meses) = cuota alta pero menos intereses. Plazo largo (72-84 meses) = cuota baja pero más intereses totales. 60 meses es el equilibrio típico.
- Calcular y comparar escenarios. Presioná Calcular cuota. El resultado muestra la cuota mensual, total a pagar y total de intereses. Cambiá los inputs para ver cómo varía la cuota: subir el down payment a 30% baja la cuota un 10-12%.
Preguntas frecuentes
¿Qué APR puedo conseguir sin SSN?
Con ITIN típicamente 8-18%, con licencia extranjera y sin historial 12-22%. Capital One Auto Navigator, Westlake Financial y Credit Acceptance son las opciones más comunes. Cotizá con 3 lenders antes de firmar.
¿Conviene plazo corto o largo?
Plazo corto es siempre más barato en intereses pero exige cuota más alta. Si la cuota a 60 meses te cabe cómoda en el presupuesto, elegila sobre 72 o 84. Si no, 72 meses es el techo razonable; 84 meses te deja underwater demasiado tiempo.
¿Qué pasa si tengo bad credit?
Con FICO debajo de 580 las opciones se reducen a subprime lenders con APR 18-24%. Considerá esperar 6-12 meses para mejorar el score, comprar un auto más barato cash, o conseguir un cosigner con buen crédito. Los BHPH dealers son la última opción — APRs altas y autos sobrevalorados.
¿El dealer puede obligarme a sacar GAP insurance o extended warranty?
No. Son opcionales y se pueden rechazar al firmar. El GAP cuesta USD 500-700 en el dealer; en tu compañía de seguros del auto sale USD 30-50 al año. La extended warranty del dealer suele estar mal precio; podés comprarla después por separado más barata.
Trucos para bajar tu cuota o pagar menos intereses
- Subí el down payment: pasar de 0% a 20% baja la cuota proporcionalmente y reduce intereses totales un 20%.
- Cotizá tu banco antes de ir al dealer: pre-approval externa te da poder de negociación frente al dealer. Capital One, Bank of America y muchas credit unions ofrecen pre-approval online.
- Mejorá tu credit score antes de comprar: pasar de 660 a 720 puede bajar la APR 1,5-2 puntos, USD 800 a 1.500 menos en intereses totales.
- Trade-in propio: si tenés un auto que vale algo, usalo como pago inicial. Reduce el monto financiado y en muchos estados baja el sales tax.
- No estires el plazo solo por la cuota: 84 meses te da una cuota linda pero te quedás "underwater" (debiendo más de lo que vale el auto) durante 4-5 años.
- Refinanciá a los 12-18 meses: si tu credit score mejoró, podés refinanciar el préstamo a mejor tasa.